E-BANKING : ΔΙΑΔΙΚΥΤΩΘΕΙΤΕ ΜΕ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

Σε μόδα έχει εξελιχθεί η προσφορά τραπεζικών και χρηματιστηριακών συναλλαγών μέσω Διαδικτύου από τις ελληνικές τράπεζες. Μεγάλοι και μικροί της αγοράς προχώρησαν σε υψηλές επενδύσεις, χωρίς να έχει απαντηθεί ακόμη το ερώτημα κατά πόσον έχουν αποδώσει τα κεφάλαια που δαπάνησαν.

Οι χρήστες του Internet στη χώρα μας υπολογίζονται σε 700 χιλιάδες περίπου και η συντριπτική πλειοψηφία τους είναι σε ηλικία κάτω από τα 20 έτη, με αποτέλεσμα να μην είναι οικονομικά ενεργοί. Αντιθέτως, μικρή είναι η εξοικείωση όσων έχουν οικονομική δραστηριότητα, ενώ έντονη είναι και η αμφισβήτηση για την ασφάλεια των ηλεκτρονικών συναλλαγών.

Με τον δημοφιλή όρο e-banking νοείται η παροχή τραπεζικών υπηρεσιών μέσω Internet και πολύ συχνά και υπηρεσιών σχετικών με το Χρηματιστήριο. Μια άλλη μορφή ηλεκτρονικών συναλλαγών είναι εκείνες που γίνονται μέσω κινητού τηλεφώνου, το mobile banking, μια δυνατότητα που παρέχουν οι νέες γενιές τηλεφώνου, πιο εξελιγμένη τεχνολογικά αλλά με μικρότερη ακόμη διείσδυση στην αγορά.

Θα πρέπει να τονιστεί ότι το e-banking αφορά συναλλαγές του πελάτη ως ιδιώτη με την τράπεζα, ενώ για τις εταιρείες διαμορφώνεται διαφορετικός τρόπος ηλεκτρονικής επικοινωνίας. Διαφέρει πάντως από το e-commerce το ηλεκτρονικό εμπόριο, που περνά από τα τραπεζικά κανάλια μόνο αναφορικά με την εκκαθάριση των συναλλαγών που πραγματοποιούνται…

Οι έρευνες στην ελληνική αγορά έχουν δείξει ότι οι χρήστες που επιλέγουν να επικοινωνήσουν “ηλεκτρονικά” με την τράπεζά τους περιορίζονται μόνο στην ενημέρωση για τους λογαριασμούς τους ή τα χαρτοφυλάκια μετοχών και αποφεύγουν άλλου είδους συναλλαγές. Ο λόγος είναι απλός: η επιφύλαξη για τη διατήρηση ενός “ασφαλούς” περιβάλλοντος στο Διαδίκτυο. Οι τράπεζες πάντως εφαρμόζουν την τελευταία λέξη της τεχνολογίας σε επίπεδο ασφαλείας και έχουν επενδύσει πολλά στα πιο εξελιγμένα πρωτόκολλα ασφαλείας. Αξίζει να σημειωθεί ότι ανάλογη δυσπιστία είχε προκαλέσει και η εμφάνιση των ΑΤΜs, στα οποία πολλοί αποφεύγουν να κάνουν καταθέσεις από το “φόβο των Ιουδαίων”.

Τι προσφέρει το e-banking; Πλεονεκτήματα που έχουν να κάνουν με το κόστος και το χρόνο. Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές γίνονται απλά μέσω του ηλεκτρονικού υπολογιστή, χωρίς ανάγκη μετακίνησης και με αποφυγή της γραφειοκρατίας και της “ουράς”. Οι πιο συχνές υπηρεσίες που προσφέρονται διαδικτυακά είναι η ενημέρωση για την κίνηση λογαριασμών, η μεταφορά χρημάτων μεταξύ λογαριασμών, η πληρωμή λογαριασμών και πιστωτικών καρτών. Πρόσφατα δόθηκε η δυνατότητα καταβολής ΦΠΑ μόνο όμως σε όσους υποβάλλουν με τον ίδιο τρόπο φορολογική δήλωση. Πρέπει να σημειωθεί ότι σε πολλές τραπεζικές εργασίες απαιτείται η “φυσική” υπογραφή του πελάτη, όπως για παράδειγμα στα δάνεια, ώστε να μην είναι δυνατή η διάθεσή τους μέσω Internet.

Η Alpha Bank (www.alphabank.gr) προσφέρει τη δυνατότητα στους πελάτες της να εκτελούν τραπεζικές συναλλαγές μέσω του δικτύου Internet 24 ώρες το 24ωρο. Ο υποψήφιος συνδρομητής πρέπει να έχει φυσικά σύνδεση στο Internet και να τηρεί λογαριασμό ή λογαριασμούς Alpha 100, Alpha 290, Alpha 400, Alpha 410 ή Alpha 500, καθώς και λογαριασμούς συναλλάγματος (όψεως, ταμιευτηρίου) στην τράπεζα. Στη συνέχεια, συμπληρώνει μία αίτηση μέσω του δικτύου Internet, ή πηγαίνοντας σε οποιοδήποτε κατάστημα της τράπεζας.

Εάν ο υποψήφιος συνδρομητής θέλει να εξοφλεί λογαριασμούς κοινής ωφελείας (ΟΤΕ, ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ), καρτών (Alpha Bank Visa, American Express, Alpha Bank Mastercard, κ.λπ.), καρτών επιχειρήσεων, προσωπικών δανείων (Alpha 700), ή να χρεώνει λογαριασμούς τρίτων, οφείλει να καταθέσει τα απαιτούμενα δικαιολογητικά (πληρωμών, καρτών και εξουσιοδοτήσεις). Eάν η αίτηση εγκριθεί, τότε του αποστέλλονται ο κωδικός συνδρομητή και οι μυστικοί αριθμοί προσβάσεως (PIN). Και μπορεί να συνδεθεί στο Web Site της τράπεζας και να χρησιμοποιήσει το σύστημα.

Οι πελάτες-συνδρομητές του συστήματος έχουν τη δυνατότητα 24 ώρες το 24ωρο να δίνουν εντολές στην τράπεζα για εξόφληση λογαριασμών κοινής ωφελείας και δημοσίου, όπως ΦΠΑ, πιστωτικών καρτών ή δανείων, σε δραχμές ή σε ευρώ, να δίνουν εντολές στην τράπεζα να μεταφέρει χρήματα από ένα λογαριασμό σε άλλον, να πληροφορούνται για τα υπόλοιπα και τους τόκους των λογαριασμών τους, να πληροφορούνται για τις εντολές και πληρωμές λογαριασμών, τις τιμές συναλλάγματος. Όσον αφορά το Χρηματιστήριο, μπορούν να πληροφορούνται για τις τιμές μετοχών επιλεγμένων εταιριών, καθώς και για τους δείκτες τιμών μετοχών και με 25 λεπτά περίπου καθυστέρηση να ενημερώνονται για τις τιμές κλεισίματος των μετοχών του ΧΑΑ.

Ειδικά για τους πελάτες προσφέρει τη δυνατότητα να εκτελούν τραπεζικές συναλλαγές μέσω κινητού τηλεφώνου που διαθέτει υποστήριξη υπηρεσιών WAP. Οι υπηρεσίες αφορούν ενημέρωση για υπόλοιπα λογαριασμών και οφειλές προς την τράπεζα και μεταφορά χρημάτων, όπως και πληρωμή οφειλών.

Η EFG Eurobank Ergasias (www.eurobank.gr) δίνει δωρεάν σε πελάτες της πρόσβαση σε τρεις σελίδες: Λογαριασμοί, Χαρτοφυλάκιο και ΧΑΑ. Μέσα από τη σελίδα “Λογαριασμοί”, ο πελάτης μπορεί να βλέπει το υπόλοιπο και τις κινήσεις λογαριασμών, να μεταφέρει χρήματα σε δικούς του λογαριασμούς ή τρίτων τόσο της ίδιας της τράπεζας όσο και άλλων, καθώς και να πληρώνει οφειλές από πιστωτικές κάρτες και ΦΠΑ.

Η σελίδα “Χαρτοφυλάκιο” αφορά τις χρηματιστηριακές συναλλαγές και ο πελάτης μπορεί να δίνει εντολές για όλες τις μετοχές, να αγοράζει και να πουλά μετοχές on-line, να συμμετέχει σε δημόσιες εγγραφές και να πραγματοποιεί Intraday. Φυσικά, δίνεται η δυνατότητα πληροφόρησης για το χαρτοφυλάκιο και τα νέα της αγοράς, τα νέα των εισηγμένων εταιρειών, με τις αναλύσεις της EFG Eurobank Χρηματιστηριακής μέσα από τη σελίδα “ΧΑΑ”, όπου ο χρήστης μπορεί να δημιουργήσει εικονικά χαρτοφυλάκια, με εναλλακτικά σενάρια επενδύσεων και να παρακολουθεί τις τιμές των μετοχών του ΧΑΑ σε ζωντανή σύνδεση.

Η τράπεζα προσφέρει online υπηρεσίες για πελάτες με εταιρικούς λογαριασμούς. Αποκτώντας πρόσβαση στο e-banking, έχουν τη δυνατότητα να βλέπουν τα υπόλοιπα των λογαριασμών, τις κινήσεις των λογαριασμών έως και 6 μήνες πίσω και να αποθηκεύουν τις κινήσεις στον υπολογιστή σε μορφή csv για επεξεργασία σε Microsoft Excel, Microsoft Money ή Quicken, καθώς και online πληρωμή του ΦΠΑ www.eurobank.gr/corporate. Πρόκειται για υπηρεσίες που αναβαθμίζονται, ώστε οι εταιρικοί πελάτες να αποκτήσουν άλλο ένα κανάλι επικοινωνίας με την τράπεζα.

Τον Ιανουάριο του 2000 ο όμιλος Πειραιώς προχώρησε στη δημιουργία της πρώτης ολοκληρωμένης υπηρεσίας e-banking, την Win Bank, με προοπτική την πιθανή μετεξέλιξή της σε αυτόνομη ηλεκτρονική τράπεζα του Ομίλου.

Η Win Bank προσφέρει μια σειρά ηλεκτρονικών υπηρεσιών μέσω Internet, σταθερού τηλεφώνου, κινητού τηλεφώνου και ΑΤΜs. Συγκεκριμένα με την υπηρεσία Win-Internet μέσα από το site www.winbank.gr ο πελάτης μπορεί να εκτελεί τραπεζικές και χρηματιστηριακές συναλλαγές μέσω Η/Υ, να παρακολουθεί το πλήρες χαρτοφυλάκιό του (προθεσμιακές καταθέσεις, αμοιβαία, δάνεια, ασφαλιστικά προϊόντα), να μεταφέρει χρήματα μεταξύ των λογαριασμών, να βλέπει συνοπτική παρουσίαση των λογαριασμών και των υπολοίπων τους σε δραχμές και σε ευρώ, να δίνει παραγγελίες για επιταγές, να πληρώνει πιστωτικές κάρτες και λογαριασμούς ΔΕΚΟ.

To Win-Phone δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη καλώντας τον τηλεφωνικό αριθμό 0800-20000 ή 328-8000 να εξυπηρετείται είτε από το κέντρο κλήσεων μέσω αντιπροσώπου είτε από το σύστημα προμαγνητοφωνημένων μηνυμάτων (IVR-Integrated Voice Response) για την εκτέλεση των τραπεζικών και χρηματιστηριακών συναλλαγών του.

Το Win-Mobile προσφέρει αμφίδρομη ανταλλαγή σύντομων γραπτών μηνυμάτων (SMS) μεταξύ της τράπεζας και του πελάτη. Ο πελάτης εκτελεί τραπεζικές συναλλαγές και η τράπεζα στέλνει τηλεειδοποιήσεις για τραπεζικά και χρηματιστηριακά θέματα.

Το Win-ATM, κάνοντας χρήση του πιο γνωστού μέσου της ηλεκτρονικής τραπεζικής, τα μηχανήματα αυτόματης ανάληψης, έρχεται να συμπληρώσει τη γκάμα των υπηρεσιών καλύπτοντας τις ανάγκες του πελάτη σε μετρητά, αλλά και δίνοντάς του μια σειρά άλλων τραπεζικών συναλλαγών.

Η NovaBank δημιούργησε το NovaWeb, ένα δίκτυο εξυπηρέτησης από το Internet, που σας παρέχει τη δυνατότητα συναλλαγών, άμεση ανταπόκριση στα αιτήματά σας και ολοκληρωμένη ενημέρωση από τα εξειδικευμένα στελέχη. Προσφέρει ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση από το Διαδίκτυο, δίνοντάς σας άμεση πρόσβαση σε όλες τις υπηρεσίες της NovaBank. Για την ασφάλεια των συναλλαγών έχει πιστοποιηθεί από τη διεθνούς κύρους εταιρεία Verisign για την ασφάλεια των συστημάτων που χρησιμοποιεί στο Internet Banking. Οι δυο βασικοί συνεργάτες του NovaWeb είναι ο NovaBanker και ο NovaInvestor για τραπεζικές και χρηματιστηριακές συναλλαγές αντίστοιχα. Στις συναλλαγές NovaBanker περιλαμβάνονται πληροφορίες και υπόλοιπα καταθετικών και δανειακών λογαριασμών, εμβάσματα σε άλλη τράπεζα στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, μεταφορά χρημάτων μεταξύ των λογαριασμών ή σε λογαριασμούς τρίτων προσώπων, εμφάνιση των κινήσεων των λογαριασμών, καθορισμός της συχνότητας των πληρωμών, ηλεκτρονική απόδειξη των συναλλαγών σας, έκδοση τραπεζικής επιταγής, παραγγελία μπλοκ επιταγών, αίτηση για πιστωτική κάρτα και δάνεια. Στις συναλλαγές NovaInvestor περιλαμβάνονται αγορά και πώληση μετοχών και αμοιβαίων, πλήρης αποτίμηση του χαρτοφυλακίου, οnline παρακολούθηση της συνεδρίασης στο ΧΑΑ, συμμετοχή σε δημόσιες εγγραφές και γενικές συνελεύσεις, εργαλείο τεχνικής ανάλυσης μετοχών (MetaStock), με δυνατότητα σύγκρισης με γραφήματα, διαβίβαση και άμεση επιβεβαίωση εκτέλεσης εντολών, ιστορικό των εντολών, σύνοψη του οικονομικού Τύπου κάθε μέρας, νέα της αγοράς για τις εισηγμένες στο ΧΑΑ εταιρείες, εικόνα ξένων χρηματιστηρίων, αξία των μεριδίων και χαρτοφυλακίου. Από το site της τράπεζας, ο πελάτης μπορεί να συμπληρώσει αίτηση ανοίγματος λογαριασμού για οποιονδήποτε από τους καταθετικούς λογαριασμούς, ή ακόμα και αίτηση για δάνειο ή πιστωτική κάρτα.

Από την 1η Αυγούστου του 2000 η Εθνική Τράπεζα προσφέρει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών Internet Banking στην ηλεκτρονική διεύθυνση www.nbg.gr.

Mέσα από το site της τράπεζας οι επισκέπτες έχουν τη δυνατότητα να ενημερωθούν για το υπόλοιπο και την κίνηση των λογαριασμών που έχουν συνδέσει με το σύστημα, να μεταφέρουν ποσά μεταξύ λογαριασμών τους, να μεταφέρουν ποσά σε λογαριασμούς τρίτων που τηρούνται στην τράπεζα και να ενημερωθούν σχετικά με το χαρτοφυλάκιο των μετοχών τους και των αμοιβαίων κεφαλαίων. Επιπλέον, μπορούν να διεκπεραιώσουν αγοραπωλησία μετοχών και να ενημερωθούν για την πρόοδο της εντολής τους. Στις εργασίες μέσω Internet banking περιλαμβάνονται η πληρωμή των δόσεων των δανείων και οφειλών σε κάρτες, την πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφελείας, την ενημέρωση για το χαρτοφυλάκιο άυλων τίτλων, τη διεκπεραίωση αγοραπωλησίας άυλων τίτλων και τη διαβίβαση αιτήσεων για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια. Ήδη γίνεται η πληρωμή ΦΠΑ σε όσους φορολογούμενους υποβάλλουν δήλωση ηλεκτρονικά μέσω του TAXISnet.

Σε ότι αφορά το mobile banking, η Εθνική ήταν από τις πρώτες τράπεζες που το Δεκέμβριο του 1999 προσέφερε στην πελατεία της πρόσβαση στις τραπεζικές υπηρεσίες μέσω κινητού τηλεφώνου, υπηρεσίες τις οποίες αναβάθμισε σημαντικά τον Απρίλιο του 2000, με τη νέα γενιά του mobile banking.

Σήμερα στις υπηρεσίες mobile banking που παρέχονται στους κατόχους κινητών τηλεφώνων περιλαμβάνεται η πληροφόρηση για τους λογαριασμούς καταθέσεων και ανοικτού εθνοδανείου και τα υπόλοιπά τους, πληροφόρηση για τις πιστωτικές κάρτες και το διαθέσιμο πιστωτικό τους όριο, ειδοποίηση (alert) του κατόχου σε περίπτωση χρέωσης ή πίστωσης των συνδεδεμένων λογαριασμών του με ποσό πέραν του ορίου που ο ίδιος έχει θέσει και ειδοποίηση του κατόχου όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού μειώνεται κάτω από το ποσό που ο ίδιος έχει θέσει ως όριο.

Μέσα από το site της Εγνατίας Τράπεζας οι επισκέπτες μπορούν να υποβάλλουν αίτηση για να αποκτήσουν σε ελάχιστο χρόνο προϊόντα και υπηρεσίες όπως προσωπικά, καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και κάρτες ΑΤΜ, προϊόντα bankassurance, ακόμη και να ανοίξουν τραπεζικό λογαριασμό.

Το 1997 η Εγνατία επέλεξε το Internet ως το νέο κανάλι προώθησης των προϊόντων και των υπηρεσιών που παρέχει προς τους πελάτες της. Tην ίδια χρονιά η τράπεζα παρουσίασε το Web Teller, μέσω του οποίου οι πελάτες της, με απόλυτη ασφάλεια (η πρόσβαση γίνεται μόνο με τους απαραίτητους κωδικούς ασφαλείας που δίνονται στους πελάτες μετά από την αίτηση για σύνδεσή τους με το σύστημα), μπορούν να διενεργούν τις καθημερινές τραπεζικές τους συναλλαγές οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας από έναν Η/Υ συνδεδεμένο με το Διαδίκτυο.

Αναλυτικότερα, μέσα από το Web Teller οι πελάτες της τράπεζας μπορούν να διαχειρίζονται τους λογαριασμούς τους μεταφέροντας κεφάλαια, αποστέλλοντας εμβάσματα στην Ελλάδα και στο εξωτερικό και έχοντας στη διάθεσή τους κάθε στιγμή αναλυτικά την κίνηση των λογαριασμών τους.

Οι χρήστες του Web Teller διαχειρίζονται τις παραμέτρους ασφάλειας που έχουν θέσει μέσω του personal identification number (PIN) και του transaction authentication number (TAN). Για την πρόσβαση στο Web Teller το μόνο που απαιτείται είναι να συμπληρώσει ο πελάτης της σχετική αίτηση μέσω του site στην ηλεκτρονική διεύθυνση www.egnatiabank.gr.

To 1998 η Εγνατία παρουσίασε το Web Shop, μέσα από το οποίο οι επισκέπτες του site μπορούν να πραγματοποιούν ασφαλείς αγορές πολλών διαφορετικών προϊόντων και υπηρεσιών με την πιστωτική τους κάρτα Visa.

Η τράπεζα παρουσίασε άλλη μια νέα ηλεκτρονική υπηρεσία για online χρηματιστηριακές συναλλαγές με την ονομασία Web Trader. Προσφέρει real time παρακολούθηση της συνεδρίασης στο ΧΑΑ, online διεξαγωγή χρηματιστηριακών πράξεων και άμεση ενημέρωση του χαρτοφυλακίου του πελάτη μέσω Internet. Η καινοτομία της υπηρεσίας είναι ότι ο πελάτης θα μπορεί να χρησιμοποιεί αυτόματα μέσω του Web Teller τον καταθετικό λογαριασμό που έχει στην τράπεζα, για να καλύπτει τις χρηματιστηριακές του συναλλαγές. Επίσης, η νέα υπηρεσία θα προσφέρει ειδικές στήλες για την ενημέρωση των πελατών με άρθρα, αναλύσεις κλπ.

Πολύ σύντομα η Εγνατία θα παρέχει μια νέα υπηρεσία για την αγοραπωλησία μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων της Εγνατίας ΑΕΔΑΚ, ενώ μέσα στους επόμενους μήνες σκοπεύει να δημιουργήσει νέες συνεργασίες με επιχειρήσεις, προκειμένου να βελτιώσει την υπηρεσία Web shop, αναπτύσσοντας με ταχύτερους ρυθμούς υπηρεσίες ηλεκτρονικού εμπορίου.